Euríbor en positivo: cómo afecta a mi hipoteca y soluciones para no pagar más | Guía
Todos hemos oído hablar alguna vez del euríbor y de la importancia que tiene para todas aquellas personas que tienen contratada una hipoteca o un préstamo. El pasado mes de abril, este indicador que se utiliza para calcular las cuotas de las hipotecas, ha empezado a estar en positivo por primera vez desde 2016. El Euribor en positivo significa el fin de los créditos inmobiliarios baratos y el encarecimiento de las hipotecas contratadas a un interés variables. ¿Qué soluciones existen? Te las explicamos.
En estos últimos meses estamos asistiendo a un convulsa y complicada situación económica a nivel internacional. La inflación se ha disparado, y en consecuencia el precio de los productos, a causa principalmente de la guerra entre Rusia y Ucrania y la incertidumbre que está generando este conflicto bélico en las economías de todos los países.
Esta situación ha repercutido en los mercados financieros y también en las hipotecas. Hace unas semanas, saltaba la alarma cuando el Euribor, el índice de referencia que permite calcular el precio de una hipoteca, volvía a estar en positivo después de seis años de mantenerse en negativo. El hecho de que los bancos centrales hayan endurecido su política monetaria como fórmula para contener una inflación desbocada, ha acabado repercutiendo en aquellos que quieren o ya tienen contratada una hipoteca.
¿Cómo me afecta el Euribor en positivo?
Según datos de Boomberg, la tasa media provisional del Euríbor está en el 0,0005%, a la espera de que el Banco de España lo confirme de manera oficial. Esta cifra es bastante superior a la que se registro en marzo (-0,237%).
La tasa en positivo registrada por el Euríbor en abril provocará un encarecimiento de las cuotas de las hipotecas, ya que hace un año -abril del 2021-, el indicador cerró con una tasa media del -0,484%.
Esto significa que, para una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años, con Euríbor más un diferencial del 0,99 %, el préstamo se encarecerá unos 32 euros mensuales o unos 384 euros anuales.
Si el crédito hipotecario fuera de 300.000 euros a 30 años, también con un diferencial de euríbor más el 0,99 %, la cuota a pagar cada mes será de 962,05 euros frente a los 898,36 que se pagaba en abril de 2021. Es decir, que se encarecerá unos 63,6€ más cada mes, o casi 764 euros al año, según los cálculos de iAhorro.
¿Mi hipoteca se verá afectada por el Euríbor en positivo?
Depende del tipo de hipoteca que se haya contratado. El euríbor afecta a las hipotecas de tipo variable, ya que en las de tipo fijo se aplica el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Por tanto, esta situación afecta de lleno a todos los clientes hipotecarios que pactaron un interés variable mes a mes y también para aquellos que revisen su hipoteca en los próximos 6 o 12 meses como periodos habituales de actualización.
¿Puedo cambiar una hipoteca con interés variable a fijo?
Evidentemente se puede cambiar, pero hay condiciones que hay que saber. En cualquier caso, los primero que hay que saber es que, según el comparador financiero HelpMycash, con la última tendencia del euríbor al alza, la mayoría de las hipotecas firmadas entre 2011 y 2015 superarán el 1,5% de interés fijo que actualmente ofrecen la mayoría de bancos. De ahí que sería recomendable su cambio.
En el caso de las hipotecas previas a esta franja de años, los créditos todavía no superarán la barrera del 1%, pero sería recomendable analizar cada caso en función de las condiciones pactadas.
¿Cuáles son las condiciones de cambiar una hipoteca variable a fija para evitar el Euribor en positivo?
Cambiar un crédito hipotecario de tipo variable a fijo es relativamente sencillo, y el coste será muy pequeño o inexistente. Este proceso se denomina novación del préstamo y se trata de cambiar las condiciones del contrato de la hipoteca. Lo más importante que debes saber es que la novación es de mutuo acuerdo, por lo que solo se puede cambiar el contrato si el banco lo acepta.
En caso de que aprueben el cambio, el banco propondrá unas nuevas condiciones, sustituyendo el tipo de interés variable por uno fijo que ellos crean oportuno. Si las dos partes estáis de acuerdo, solo tendrás que firmar los cambios y el proceso habrá acabado.
La novación de una hipoteca suele ir acompañada del pago de una comisión. En este proceso se pueden cambiar todas las partes del contrato, y la comisión varía según lo que se retoque.
En el caso de una novación para cambiar el préstamo de tipo fijo a variable, la comisión máxima será del 0,15% del dinero que te quede por devolver si la hipoteca fue contratada hace menos de tres años. Si es posterior, no podrán cobrarte la comisión.
Si tu banco no acepta la novación, la alternativa es mover tu préstamo a otro banco y pedir el paso de tu préstamo de variable a fijo. El inconveniente de esta operación es que la subrogación, el nombre que recibe cambiar un préstamo a otra entidad, es más cara que la novación.
Es importante estar atentos en las próximas semanas y meses a la evolución del Euríbor para tomar la decisión que se considere oportuna y que menos repercuta en las hipotecas contratadas o en las que se quieren contratar.
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